信xìn贷dài行xíng业yè逾yú期qī风fēng险xiǎn加jiā剧，鲜花huā、贷dài款kuǎn、网wǎng商shāng贷dài款kuǎn难以yǐ独善shàn其qí身。为wèi了尽可kě能néng降jiàng低dī风fēng险xiǎn，支zhī付fù宝bǎo启动dòng风fēng险xiǎn管guǎn控和hé降jiàng额é，大规guī模mó处理套现xiàn和hé逾yú期qī情qíng况kuàng。

作zuò者|陈大才cái

由|支zhī付fù百bǎi科制作zuò

作zuò为wèi消xiāo费fèi信xìn贷dài领域的de中zhōng国军队，支zhī付fù宝bǎo平台tái中zhōng的de花huā店、贷dài店、网wǎng商shāng贷dài为wèi众多duō用yòng户hù提tí供gōng了资金jīn周转zhuǎn需求qiú。然rán而，在zài消xiāo费fèi者金jīn融róng负债和hé资产chǎn的de压力下xià，支zhī付fù宝bǎo坐不bù住了。

近jìn日，不bù少shǎo用yòng户hù向“支zhī付fù百bǎi科”反映，花huā呗bei、借jiè呗bei和hé网wǎng商shāng贷dài的de风fēng控变biàn得dé更gèng严格gé，降jiàng额é问题频出，甚shén至出现xiàn额é度被清零líng、无法使shǐ用yòng的de情qíng况kuàng。支zhī付fù宝bǎo主动dòng采取风fēng险xiǎn管guǎn控和hé降jiàng额é措施shī，一yī方fāng面可kě能néng受疫yì情qíng影响xiǎng，增加jiā用yòng户hù信xìn用yòng风fēng险xiǎn；另一yī方fāng面，用yòng户hù使shǐ用yòng不bù规guī范，存cún在zài套现xiàn、逾yú期qī等行xíng为wèi。

信xìn用yòng卡行xíng业yè大规guī模mó风fēng险xiǎn管guǎn控之后，互联网wǎng金jīn融róng行xíng业yè也yě很难独善shàn其qí身。与yǔ信xìn用yòng卡的de客kè户hù群qún相比，柏华、白洁jié等消xiāo费fèi金jīn融róng产chǎn品pǐn的de客kè户hù群qún正在zài下xià沉，信xìn用yòng风fēng险xiǎn更gèng大。为wèi了对duì冲chōng疫yì情qíng带来lái的de各种逾yú期qī风fēng险xiǎn，花huā钱qián、借jiè钱qián、向网wǎng商shāng借jiè钱qián也yě是shì理所当dāng然rán的de事情qíng。

风fēng控潮来lái袭

在zài支zhī付fù宝bǎo的de这波风fēng险xiǎn管guǎn控中zhōng，柏华首当dāng其qí冲chōng。花huā芽的de产chǎn品pǐn特点与yǔ信xìn用yòng卡类似，有yǒu免息期qī。部分用yòng户hù会huì因为wèi个gè人rén资金jīn周转zhuǎn需要yào，通过套现xiàn花huā苞获huò得dé资金jīn。疫yì情qíng期qī间现xiàn金jīn用yòng户hù活huó跃yuè，迫使shǐ支zhī付fù宝bǎo采取严格gé的de风fēng险xiǎn管guǎn控措施shī。

“年初的de时shí候，我用yòng自己jǐ的de支zhī付fù宝bǎo账户hù帮别人rén设置了一yī个gè1000多duō元yuán的de额é度。结果第二天，天花huā板界面就jiù变biàn成了灰色。”某用yòng户hù直到dào花huā苑关guān闭才cái意yì识到dào是shì因为wèi套现xiàn，三个gè月yuè后他tā的de花huā苑账户hù才cái恢复。

除chú了花huā呗bei，用yòng户hù在zài使shǐ用yòng借jiè呗bei和hé网wǎng商shāng贷dài时shí也yě遭遇了支zhī付fù宝bǎo平台tái的de风fēng控。一yī位wèi用yòng户hù表示，贷dài款kuǎn偿还hái正常，没méi有yǒu出现xiàn逾yú期qī情qíng况kuàng，但在zài4月yuè份最zuì后一yī笔账单还hái清后，金jīn额é从8万降jiàng到dào了4.6万。与yǔ此同tóng时shí，借jiè款kuǎn页面的de大额é借jiè贷dài产chǎn品pǐn的de借jiè款kuǎn也yě被暂停。

相比借jiè贷dài和hé花huā钱qián，一yī些用yòng户hù的de网wǎng商shāng贷dài款kuǎn额é度甚shén至已yǐ经清零líng。“3月yuè份，网wǎng上shàng商shāng业yè贷dài款kuǎn仍réng有yǒu5000笔。最zuì近jìn发现xiàn没méi有yǒu可kě用yòng的de配额é。”降jiàng额é来lái得dé突然rán，通常没méi有yǒu提tí示。支zhī付fù宝bǎo对duì降jiàng额é的de回复是shì系统审计jì，不bù能néng人rén工gōng干预yù。

与yǔ借jiè钱qián、网wǎng商shāng贷dài款kuǎn等现xiàn金jīn贷dài款kuǎn产chǎn品pǐn不bù同tóng，鲜花huā只能néng用yòng于线xiàn上shàng线xiàn下xià消xiāo费fèi场chǎng景，任何套现xiàn行xíng为wèi都dōu是shì非法操作zuò。一yī旦dàn支zhī付fù宝bǎo的de风fēng险xiǎn控制系统检测到dào用yòng户hù的de花huā圃资金jīn出现xiàn异常交jiāo易yì，就jiù会huì重点监控，直到dào花huā圃功能néng关guān闭。

尽管guǎn支zhī付fù宝bǎo严打dǎ花huā呗bei套现xiàn，但「支zhī付fù百bǎi科」发现xiàn当dāng前花huā呗bei套现xiàn仍réng存cún在zài市场chǎng，在zài互联网wǎng上shàng可kě以yǐ看到dào“花huā呗bei套现xiàn，十秒到dào账”，“专业yè花huā呗bei套现xiàn，安全quán零líng风fēng险xiǎn”等广告信xìn息。花huā呗bei套现xiàn主要yào有yǒu线xiàn上shàng套现xiàn和hé线xiàn下xià套现xiàn两种方fāng式shì，用yòng户hù只需要yào向交jiāo易yì方fāng支zhī付fù一yī定dìng的de手shǒu续费fèi，便能néng把bǎ花huā呗bei额é度刷shuā出，然rán后再由交jiāo易yì方fāng转zhuǎn给用yòng户hù。

在zài信xìn贷dài不bù良liáng率lǜ上shàng升趋势下xià，银行xíng、消xiāo费fèi金jīn融róng公gōng司sī、小贷dài公gōng司sī以yǐ及jí互联网wǎng金jīn融róng机jī构gòu都dōu加jiā强qiáng主动dòng风fēng控能néng力，紧密mì跟踪zōng贷dài中zhōng和hé贷dài后的de信xìn用yòng风fēng险xiǎn，授shòu信xìn决策变biàn得dé更gèng加jiā审慎。从蚂mǎ蚁yǐ金jīn服fú信xìn贷dài三巨头的de风fēng控动dòng作zuò来lái看，为wèi了应对duì不bù良liáng指标上shàng涨的de风fēng险xiǎn，猛烈的de风fēng控潮可kě能néng会huì持续较jiào长时shí间。

资产chǎn不bù良liáng风fēng险xiǎn上shàng升

信xìn贷dài行xíng业yè的de不bù良liáng率lǜ在zài疫yì情qíng冲chōng击之下xià变biàn得dé更gèng加jiā敏感。2019年信xìn用yòng卡逾yú期qī半年未偿信xìn贷dài总额é高达dá742.66亿yì元yuán，资产chǎn不bù良liáng风fēng险xiǎn高企导致各大银行xíng纷fēn纷fēn加jiā强qiáng风fēng控，对duì部分高风fēng险xiǎn用yòng户hù采取降jiàng额é、停额é措施shī。现xiàn金jīn贷dài行xíng业yè客kè群qún更gèng下xià沉，信xìn用yòng风fēng险xiǎn也yě就jiù更gèng大。

多duō家消xiāo费fèi金jīn融róng公gōng司sī和hé小贷dài公gōng司sī对duì「支zhī付fù百bǎi科」透露，现xiàn金jīn贷dài业yè务受疫yì情qíng影响xiǎng不bù良liáng率lǜ大幅增长，特别是shì去年年底dǐ的de借jiè款kuǎn，首期qī还hái款kuǎn逾yú期qī量能néng达dá到dào四sì倍以yǐ上shàng。风fēng控能néng力较jiào弱的de机jī构gòu，逾yú期qī率lǜ能néng上shàng升十个gè百bǎi分点以yǐ上shàng。

蚂mǎ蚁yǐ金jīn服fú旗下xià的de花huā呗bei和hé借jiè呗bei作zuò为wèi互联网wǎng信xìn贷dài领域里的de巨头，业yè务规guī模mó占据两万亿yì联合贷dài款kuǎn的de半壁江山，其qí必然rán也yě会huì面临lín一yī定dìng的de资产chǎn不bù良liáng风fēng险xiǎn。业yè内nèi人rén士shì透露，花huā呗bei在zài2019年年底dǐ包含助zhù贷dài在zài内nèi的de贷dài款kuǎn余额é超两千亿yì，借jiè呗bei超五千亿yì。

蚂mǎ蚁yǐ金jīn服fú信xìn贷dài不bù良liáng风fēng险xiǎn主要yào源于两方fāng面，其qí一yī为wèi借jiè款kuǎn人rén受疫yì情qíng影响xiǎng资金jīn需求qiú上shàng升，多duō头借jiè贷dài问题严重，自身信xìn用yòng风fēng险xiǎn也yě就jiù随之增加jiā；其qí二为wèi平台tái方fāng风fēng控和hé催cuī收shōu工gōng作zuò受阻zǔ，即jí使shǐ催cuī收shōu完全quán复工gōng，仍réng会huì面临lín大量恶意yì逃债的de用yòng户hù。

为wèi了使shǐ放出去的de贷dài款kuǎn更gèng加jiā安全quán，支zhī付fù宝bǎo便会huì结合用yòng户hù的de信xìn用yòng情qíng况kuàng和hé支zhī付fù交jiāo易yì情qíng况kuàng，判pàn断用yòng户hù是shì否为wèi高风fēng险xiǎn用yòng户hù。如果被发现xiàn存cún在zài套现xiàn、逾yú期qī及jí恶意yì逃债行xíng为wèi，支zhī付fù宝bǎo就jiù会huì及jí时shí对duì账户hù进行xíng降jiàng额é风fēng控。

此外，支zhī付fù宝bǎo还hái严查花huā呗bei套现xiàn等违wéi规guī行xíng为wèi，严重者甚shén至要yào被判pàn刑xíng。此前法院对duì多duō起花huā呗bei套现xiàn非法经营案àn作zuò出判pàn决，其qí中zhōng一yī例为wèi涉案àn者陈某以yǐ花huā呗bei套现xiàn为wèi名míng义，骗piàn取他tā人rén钱qián款kuǎn共计jì32048元yuán，最zuì终被法院判pàn处有yǒu期qī徒刑xíng3年6个gè月yuè，并处罚金jīn15000元yuán。

花huā呗bei套现xiàn暗藏cáng较jiào大风fēng险xiǎn，不bù少shǎo诈骗piàn者正是shì在zài线xiàn上shàng打dǎ着花huā呗bei套现xiàn的de旗号，一yī声shēng不bù响xiǎng地把bǎ用yòng户hù的de花huā呗bei额é度透支zhī转zhuǎn走zǒu。这对duì用yòng户hù和hé支zhī付fù宝bǎo来lái说，都dōu会huì产chǎn生一yī定dìng的de损失。

就jiù当dāng前信xìn贷dài行xíng业yè的de风fēng控而言，众多duō机jī构gòu似乎更gèng愿意yì遵循“没méi有yǒu把bǎ握宁可kě不bù放款kuǎn”的de原则zé，最zuì大化huà降jiàng低dī资产chǎn不bù良liáng风fēng险xiǎn。花huā呗bei、借jiè呗bei和hé网wǎng商shāng贷dài悄qiāo悄qiāo地加jiā强qiáng风fēng控，实则zé再次提tí醒用yòng户hù：套现xiàn要yào出事，贷dài款kuǎn及jí时shí还hái。